就職時の生命保険の選び方

親に対する保障が不要な場合

独身の場合にまず考えることは、自分の生活を守るための保障です。病気やケガをした時の保障を最優先で考えましょう。
医療保険をベースに考えるのがオーソドックスな形ですが、短期の入院などよりも、就労不能や長期の療養などを考慮したいところです。
また、健康保険が適用されない「先進医療」の手術などに対する備えも是非検討しましょう。

なお、医療保険について、保険期間（保障期間）を一生涯にするか、定期（一定期間まで）にするかを迷うかもしれませんが、若い方の場合はさほど保険料も変わらないですし、老後に入院等で保険金を受給する可能性が圧倒的に多いことからも、終身タイプのものをお奨めします。

医療保険の他には、葬式代などのために終身保険などに加入することをお奨めします。
将来の家族構成が未定で、現時点で大きな死亡保障が不要な方には、保障と貯蓄性を兼ね備えた終身保険が適している場合が多いです。

親に対する保障が必要な場合

保険のニーズの基本は、「自分の身に何かあったときに、自分を含めて困る人がいるか」です。よって、あなたが万一の際に、あなたの親の老後の生活にリスクがあるのであれば、保障が必要です。
上記の場合、あなたの親の余命に合わせた掛け捨て型の定期保険に加入することをお奨めします。

もし、親の余命より短い期間で貯蓄等によってリスクを回避できる見込みが立つのであれば、保険期間をその時点までにすることで、保険料を安くすることができます。

• 自分は常に、そしてこれからも【健康だ】と過信している。
• 職場に来ているセールスマン（レディ）の言われるがままに保険に加入した。
• 高額な保障の定期保険（掛け捨て型の保険）に加入している。

（１）親が掛けてくれている保険がある場合

この場合は残して引き継ぐか、解約すべきかを検証・検討する必要があります。終身保険や養老保険など、貯蓄性の高い保険は、昔の方が予定利率が高く、加入年齢も今より若いので残して引き継いだ方が良いケースが多いです。

（２）（終身保険の）傷害特約や（医療保険の）先進医療特約

支払う保険料に配慮し、保険貧乏にならないようにする必要がありますが、ダメージの大きいリスクには、しっかりと備えをしておきたいところです。 高度な医療技術等による処置だが国の保険の対象外となる先進医療や事故によるケガなどが、お金のかかる代表的な例です。

医療保険に付加する『先進医療特約』や死亡保険に付加する『傷害特約』は、保険料が非常に安く、数百円ということが多いので、是非付加したい特約です。

（３）将来家族ができた時を考えて、今から掛け捨て型の保険に入るか否か？

現時点で掛け捨てタイプの保険に加入すると将来ご家族ができるまでの期間の保障が無駄になります。
一方、家族ができてから加入するつもりが、それまでの間に病気などを患った場合、将来保険に加入できなかったり、条件がついたりする事も考えられます。

１つの方法としては、保障機能に加えて貯蓄機能もある終身保険に少し保険金を高めに加入し、家族ができた際はその分の保険金を差し引いた掛け捨てタイプの保険に加入する方法があげられます。
また、既に加入した終身保険の保険料の負担が大きい場合は、減額や払い済みの処理を行い、保険料の負担を安くすることもできます。

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