有配当保険と無配当保険
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生命保険は大きく分けると、配当金がある「有配当保険」と配当金がない「無配当保険」に分類できます。さらに、有配当保険は「三利源配当タイプ」と「利差配当タイプ」に分かれます。
近年は不況の影響で、無配当タイプの保険商品が多くなっています。また、有配当に比べて無配当のタイプのほうが、保険料は安くなります。
この配当金とは、保険会社が各生命保険の商品において発生した「剰余金」を契約者に還元するものを言います。「剰余金」は、下記の3つの益が基となります。
- 死差益
- 予定死亡率によって見込んだ死亡者数より実際の死亡者数が少ない場合に生じる利益
- 利差益
- 予定利率による運用収益見込み額より実際の運用収入が多いときに生じる利益
- 費差益
- 予定事業費率によって見込んだ事業費より実際の事業費が少なかった場合に生じる利益
つまり、三利源配当タイプとは、毎年の決算時に死差益、利差益、費差益を集計して剰余が生じた場合に配当金が分配されるもので、配当金が毎年分配される「毎年分配型」が主流です。一方、利差配当タイプとは、利差益が生じると配当金が分配される保険で、５年ごとに通算して剰余が生じた場合に、５年ごとに配当金が分配される「５年毎利差配当型」が主流です。
近年の経済状況において、こうした利差益が期待できないことから、最近の新しい商品には無配当保険が増えています。
また、無配当保険の場合には配当金が無い分、有配当保険よりも保険料は割安となっています。
| 契約者と被保険者、受取人 | 保険期間と保険料払込期間 |
| 保険料の支払方法 | 契約年齢 |
| 予定利率と解約返戻金 | 有配当保険と無配当保険 |
| 契約転換と払済保険、延長定期保険 | 失効と復活、契約者貸付 |
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